超六成消费 者每年花8000元购买保险，这类群体更爱购买储蓄险

2023年保险(xiǎn)业迎来复苏浪潮，重大疾病(bìng)险是最热门产品，未来(lái)计划新签率前三的产品为惠民保、商业(yè)养(莲花健康去年净利润同比大增超180% 市场看好食品算力双轮驱动发展yǎng)老险和家庭财产险。4月23日，清华五道口金融学院中国保险与(yǔ)养老金研究中心发布的《2023年中(zhōng)国互联网保险消(xiāo)费者洞察报告》（以下(xià)简称(chēng)《报告》）提到。

《报告》预计(jì)，保险(xiǎn)消费(fèi)将进一步复苏，超六成消费者(zhě)年(nián)保(bǎo)费预算在8000元(yuán)以上。未来线上各渠道会有(yǒu)明显(xiǎn)的增(zēng)长，线上(shàng)渠道(dào)或将反(fǎn)超线下渠道。

原中国(guó)保险监督管(guǎn)理委员(yuán)会副主席周延礼表示，面对(duì)未来保险(xiǎn)行业的新(xīn)局(jú)和新机，互联网保险(xiǎn)应站(zhàn)在潮(cháo)头，加大产品和服务创新，积极探索(suǒ)大(dà)模型等新技术的创新应莲花健康去年净利润同比大增超180% 市场看好食品算力双轮驱动发展用。

储蓄与养老(lǎo)产品受欢迎

受利率下行的(de)影(yǐng)响，保险长期锁息的确定性保障优势彰显，成为消费者财富管理的压舱石，未来储蓄型保险备受(shòu)青睐。

《报告》显示在(zài)2023年(nián)新签保险产品中，储蓄型保险排(pái)名第六；在计划购险中，储蓄型(xíng)保险排(pái)名上升至第四，有较大增长空间。当前“三高”人群是储蓄型保险的购买主力，未来将向小康收入、低线城市的年轻人群拓展。而收(shōu)益稳健，是消费者在购买
储(chǔ)蓄型保险时最看重的因素。

报(bào)告数据显示，2023年半数消费者家庭年(nián)保费支出在8000元以上，各收入群体在“高保费”上的占比相交2022年均有所增加(jiā)。未(wèi)来，保险消费将进一步复苏，超六成消费者保费预算(suàn)在8000元以上
，收入越高，保费预算越高，其中超(chāo)四成(chéng)的高收(shōu)入人群(qún)未来1年的家庭保费预算在20000元以上(shàng)。

“在本次调查中，有超六成消费者未来一(yī)年家庭(tíng)年保费预算在8000元以
上，较过去一年预算更高。购险人(rén)群(qún)也逐渐向(xiàng)小康收入和(hé)三线城市人群拓展，下沉市场潜力巨大”，清(qīng)华大学金融科技(jì)研(yán)究(jiū)院副院长魏晨阳表(biǎo)示，随着投资者(zhě)信心恢复，居民预防性(xìng)储蓄或将逐步释放，避险类资产如人身险有望持续回暖(nuǎn)，作为长期财富管理手段的储蓄属性(xìng)保险，亦有(yǒu)较大增长空间。

老龄化(huà)加剧令社会保障体系承压，消费者的养老焦虑带(dài)动了商业养老险和长期护理
险的购买热情。

《报告》显示，商业养老险在未来计划购买的(de)险种中，排名第二。当(dāng)前商业养老险购买的主力军(jūn)，仍为高收(shōu)入的中年人群；但在(zài)未来1-2 年内，20-30岁(suì)的年(nián)轻人计划购买(mǎi)商(shāng)业养老保险(xiǎn)的比例最高，养老焦虑开始呈年(nián)轻化 趋势。

中老(lǎo)年人的护理需求增长明显，当前高收入(rù)的中老年人群更偏好长期护理保险，未来预计更多三线(xiàn)及以下的(de)中高收入群体会选择购买。保险(xiǎn)行业应加快探索(suǒ)“适老化”产品服务的创新，丰富针 对老年(nián)人群的(de)产品供给，提高老年人的保障广度和深度。

不过，我国养老保险供给仍(réng)显不足。清华五道口(kǒu)保险中心原研究负责人朱(zhū)俊生表示，行业要积(jī)极拓展老年保险(xiǎn)市(shì)场，提供包括养老、健康在内(nèi)的(de)全面保障和服务。首先，充分发(fā)挥(huī)保险业长期确定性保障、分散长寿风(fēng)险等优势(shì)，提升长期养老资金的投(tóu)资收益率，积极参与养老金融市场；其次，全面拓展老年带病体医疗险，为老(lǎo)年人群体提供保障；第三，推(tuī)动产品与(yǔ)服务结合，促进构建“医、药、险”融合的养老服
务体系，推动“健康险(xiǎn)+健康管理”；第四，秉(bǐng)持全生(shēng)命(mìng)周期理念应对人口(kǒu)老龄化。

大模型赋能保(bǎo)险业

2023年，以ChatGPT为代表的生成(chéng)式大 模型突破性的发展(zhǎn)为AI技术的落地提供了(le)广阔的想象空(kōng)间。保险业作为数据密集的行业，天生就有AI智能化的(de)潜质，因此大模型如何对保险业赋能(néng)格外令人关注。

《报告(gào)》调研发现，在消费者购险最看重(zhòng)的因素中(zhōng)，46%的受访者(zhě)选择了“保司/平台有实力”和“理赔简单，赔付时(shí)间短”。“担心理赔困(kùn)难或被(bèi)拒(jù)”（50%）和“保险(xiǎn)条款(kuǎn)看不懂”（39%），是(shì)消费者近两年最核心的困(kùn)扰。显然(rán)，理赔环节对
于互联网保险消费者的购险决策非常重要，而智能(néng)化理(lǐ)赔正在缓解这一困扰。

周(zhōu)延礼认为，保(bǎo)险业应积极(jí)探索大模型等新技术的创新应用，加速推进保险(xiǎn)业数字 化和智能化发(fā)展(zhǎn)。“理赔是消费者最为关注(zhù)的(de)环节，要积极应用保险科技为消费者带来更优质、更(gèng)便捷的线上化理(lǐ)赔体验。”

在元保集(jí)团创始人兼CEO方(fāng)锐看(kàn)来，2024年，AI大模型将在中国(guó)保(bǎo)险行业加速落地实(shí)践。未来，“人工+大模型服(fú)务”的模式，将有望改变保险难懂、难(nán)投、难(nán)赔的(de)印象，提升大众对保险的(de)接受(shòu)度，进而提升保险(莲花健康去年净利润同比大增超180% 市场看好食品算力双轮驱动发展xiǎn)的 普及度。

“从长期来看，我们一直想通过(guò)大模型打造一个直接对客的(de)机器(qì)人。”阳光保险集团人工智能首席科学家杜(dù)新(xīn)凯透露(lù)，基于大模型的机器(qì)人具备直接对客的能力后，有可(kě)能新的销售(shòu)渠道就会出现。

不过，杜新凯同时认(rèn)为，对大模型技术既要积极拥抱，也不能盲(máng)目乐观，不(bù)要(yào)觉得大(dà)模型是万能的。

他表示，在保(bǎo)险场景(jǐng)上应用(yòng)大(dà)模型，数据基础工作做得扎不扎实、能否从客(kè)户(hù)拿到(dào)反馈形成反馈机制、投产品的逻辑
等都需(xū)要想清楚(chǔ)。“现(xiàn)在有一种(zhǒng)说(shuō)法是，大模型的应用，在外围投入和大模型(xíng)本身上的投入是3:1的关系，但是可能(néng)很多人(rén)只关(guān)注(zhù)了1，但是没有关注外围的(de)3，这可能是(shì)保险行业在应用大模(mó)型的时候需要格外注(zhù)意的。”

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